Comprar puntos para reducir su tasa de interés

Evalúe las ventajas y consideraciones de comprar puntos de descuento para reducir su tasa de interés.

Los puntos son cargos que se pagan directamente al prestamista en el momento del cierre a cambio de una tasa de interés reducida. También se le llama “compra para reducir la tasa”, lo que puede reducir sus pagos mensuales. Un punto equivale al 1% de la cantidad de su préstamo hipotecario (o $1,000 por cada $100,000), y equivale prácticamente a pagar algo de interés inicialmente a cambio de una tasa de interés más baja durante la vida del préstamo.

Por ejemplo, si su préstamo hipotecario es de $350,000, pagar un punto significa que le pagaría al prestamista $3,500 ($350,000 x .01 = $3,500). La cantidad en que se reduzca su tasa de interés por cada punto varía por prestamista, así que asegúrese de preguntarle al suyo lo que ofrece.

La regla general es que entre más tiempo planee estar en su casa, más puede beneficiarse de pagar puntos inicialmente cuando cierre su préstamo, porque ahorraría más en intereses durante la vida del préstamo y habría una mayor posibilidad de recobrar los costos iniciales. Cuando considere si los puntos serían adecuados para usted, vale la pena hacer cálculos con los números. Ejemplo:

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Punto de equilibrio
Una consideración importante para pagar puntos es cuánto tomará para que el costo inicial iguale los ahorros que obtiene en su pago mensual. A esto se le llama periodo de equilibrio. En el ejemplo anterior, verá que si pagó $3,500 por un punto para reducir se tasa de interés en un .75%, ahorraría $166.74 al mes. Para encontrar el punto de equilibrio, dividiría $3,500 (el costo inicial) entre $166.74 (los ahorros mensuales) para ver cuánto tiempo tendría que vivir en su casa para que valga la pena. En este ejemplo, le tomaría 21 meses para recuperar ese gasto, así que si estaba planeando vivir en la casa al menos ese tiempo, entonces pagar puntos valdría la pena para reducir su pago mensual durante la vida del préstamo.

Consideraciones:

La reducción de la tasa de interés que recibirá por pagar puntos puede variar considerablemente dependiendo del prestamista y el mercado. Encontrar el descuento en la tasa de interés disponible para usted puede ayudarle a decidir si esta estrategia vale o no la pena.
Pagar puntos para un préstamo de compra le puede otorgar un beneficio en los impuestos, ya que el Servicio de Impuestos Internos lo considera como pago de intereses por adelantado. Póngase en contacto con su experto en impuestos para ver cómo pagar puntos afectaría su situación tributaria.
Mantener un 20% como pago inicial le ahorrará los costos del seguro hipotecario privado (PMI por sus siglas en inglés). Si necesita decidir entre hacer un pago inicial del 20% y pagar puntos, haga el cálculo para asegurarse de que el costo del PMI no eliminaría los ahorros que obtendría al pagar puntos.
Los puntos en los préstamos hipotecarios a tasa ajustable (ARM por sus siglas en inglés) solamente proporcionan un descuento en la tasa baja inicial del préstamo, no en la tasa ajustable a la que el préstamo se convertirá en el futuro. Por esta razón, no es muy usual pagar puntos en un ARM.

Compare usted mismo
Para la mayoría de nosotros, decidir pagar puntos podría significar gastar dinero que de otra manera se podría usar para el pago inicial, como ahorro o como reservas de efectivo. Para ver si pagar puntos es la mejor manera de usar su dinero, haga comparaciones lado a lado de los diferentes escenarios. ¿Cómo afectaría el pago de puntos su pago mensual? ¿Cómo se compararía esto a las ventajas de un pago inicial mayor? Pídale a su prestamista que haga los cálculos y le presente las opciones para que juntos puedan tomar la decisión adecuada.

Ayuda para pagar puntos
Algunas veces, los promotores inmobiliarios ofrecerán pagar puntos como un incentivo para posibles compradores de casa. Esto puede ser una ventaja para usted, especialmente si estará en su casa por mucho tiempo. Además, así como puede negociar con un vendedor el pago de los costos de cierre, le puede pedir a un vendedor que pague sus puntos. Esto podría ser un ahorro en la cantidad de efectivo que necesitará al momento del cierre. Muchos vendedores pueden ser menos flexibles en el precio de venta si están de acuerdo en pagar los costos de cierre y los puntos, pero esta opción puede ser útil para sus negociaciones.

Consejo para compradores de casa: también puede tener la opción de incluir el costo de puntos en su préstamo, como lo puede hacer con sus otros costos de cierre. Esto significa que pagaría intereses sobre los puntos. Ya que los ahorros en intereses es la ventaja principal de pagar puntos, esto no es algo común.

¿Son los puntos adecuados para usted?
Para saber si los puntos podrían beneficiarle, hágase dos preguntas: ¿tiene efectivo disponible para pagar puntos al inicio además de su pago inicial, costos de cierre y reservas? Y, ¿cuánto tiempo planea ser dueño de la casa?

Comprar puntos para reducir su tasa de interés puede tener sentido si:

está obteniendo un préstamo hipotecario con tasa fija
estará en la casa después de alcanzar el periodo de equilibrio
pagar puntos no significa reducir la cantidad de su pago inicial

Si tiene una cantidad limitada de dinero para gastar en la compra de una casa, decidir cómo usar mejor sus ahorros para la casa es una opción personal. Ahora que tiene un mejor conocimiento sobre cómo funcionan los puntos, pídale a su prestamista más información para ayudarle a decidir si los puntos podrían ser una ventaja para usted.